为什么商业银行贷款要乘一个1.8这个是实际利率在分期还款的情况下，费率要小于利率，等额本息还款法下的利率大概是费率的1.8倍，也就是说贷款营销人员跟你讲费率，你乘于1.8就是真实的贷款利率。
贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累
等额本息、等本等息月利率乘以12再乘以1.8，即为其实际利率，这个1.8是个大概，具体需要用Excel里面rate或者irr函数算精确。先息后本年利率只需要月利率乘以12即可，为真实利率。
等额本息每期还款额，利用pmt函数计算出来，输入借款总额，期数，年利率即可
等额本息乘以1.8等于实际年化利率
只要不超过国家规定的36%，就是正常的。
我国的贷款行业从起步到向大众普及，仅仅维持了二三十年。此外，到目前为止，仍然有巨大的“反贷款”团体。坦白说，很多人经历了从“反对贷款”到开始需要贷款的各种套路，交了不少“学费”，以为只要不是“套路贷款”，就会心安理得。
一、等额本息等额本息的特点是月供不变。等额本息还款法是将贷款的总本息相加，然后平均分配到还款期的每个月。每个月的还款额是固定的，但是本金在每月还款额中的比例逐月增加，而利息的比例逐月减少。对于资金紧张、还款压力大的用户，可以选择等额本息的还款方式，总利息大于平均资金。等额本息的特点是每月还款额相同，但本质上是本金比例逐月增加，利息比例逐月减少，每月还款额不变。
二、等额本金等额本金偿还法是指贷款人在每个月内分配本金，并在前一个交易日至还款日之间还清利息。与等额本息相比，这种还款方式总利息支出较低，但前期支付的本息较多，还款负担逐月减轻。平均资本偿还法的优势在于，随着偿还次数的增加，债务偿还压力会逐渐减弱。在贷款金额、利率、贷款年限相同的情况下，平均资本还款方式的总利息小于等额本息还款方式。但是，提前还款压力大。
如果选择还款，一般拿到本金更划算，因为前期本金还款多，等额本息就是前期利息还款多。但也要根据自己的对应情况进行还款，选择最适合自己的还款方式进行还款，这样最大程度的可以让自己少花一点钱，不过如果要选择提前还款的话，也要把握时机
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